רובנו מבוטחים על ידי חברות ביטוח שונות לצרכים שונים ומשונים דוגמת ביטוחי דירה, ביטוחי חיים, ביטוחים רפואיים ואחרים שמטרתם חד היא, לדאוג לנו ולמשפחותינו בכל מקרה של הרעת תנאי בריאותנו, חיינו ויכולתנו להמשיך ולקיים רמת חיים המתאימה לרמת החיים אליה הורגלנו עקב שינויים שאינם תלויים בנו. אנו משלמים פוליסות קבועות, מדי חודש בחודשו, לחברת הביטוח, מפרישים גם לביטוח לאומי את חלקו ודואגים, גם כעצמאיים, ולא רק כשכירים, לשלם מס בריאות מתוך אמונה, שבבוא העת, ולוואי שלא נזדקק לכך, נתוגמל על נאמנותנו זו ונקבל בחזרה, ובריבית, את מה שמגיע לנו על פי כל דין, חוק וצדק.
מה קורה בפועל?
ובכן, כמו בכל דבר אחר בכלכלה הליברלית, החופשית והפתוחה, גם חברות הביטוח השונות הפכו לגופים כלכליים תאבי ממון המונפקים בבורסה ולכן מחויבים יותר למחזיקי המניות ולשורה התחתונה בדוח השנתי מאשר למאות אלפי הלקוחות הזקוקים לשירותיהם עקב תאונות, מחלות, לקויות רפואיות ופגיעות משמעותיות המחייבות הפעלת הביטוח וקיום סעיפי התשלום למבוטח.
מתוך הכרת המציאות והקשיים העומדים בפני המבוטח הזקוק, מיידית, לסכומים גדולים לשם טיפולים, שיקום וקיום בפועל, נוצרה נורמה אצל חברת הביטוח השונות להציע סכום כסף נמוך יותר ממה שמגיע למבוטח ולהתנות את קבלתו המיידית והבלתי מותנית בחתימה על כתב סילוק וויתור על תביעות עתידיות מצד המבוטח כלפי חברת הביטוח והמבוטחים, שנמצאים במצב נפשי ופיזי לא קל, מתפתים, פעמים רבות, לקחת את מה שמציעים להם ולא להסתכן במאבקים משפטיים או בחליפות מכתבים מייגעות ומלאות בניסוחים ובפלפולים משפטיים, תוך כדי רצונם להשקיע זמן, אנרגיה ומאמץ בהחלמתם או בשיקום מצבם. חשוב לא לחתום על שום כתב ויתור ועל שום מסמך מטעם חברת הביטוח מבלי לקרוא היטב את כל האותיות הקטנות, לחשוב על משמעויות הטופס ובעיקר, להתייעץ עם אנשי מקצוע באשר למהות כתב הויתור. זהו מסמך שלאחריו, מבחינת המוטב, אין כמעט מה לעשות ואיך להתנער ממנו!!
מהו כתב ויתור?
בסופו של כל מסמך או חוזה של מתן פיצויים או של סיום תשלומים למבוטחים מצד חברת ביטוח, מופיע נוסח סעיף האומר כי "תמורת הסכום וקבלתו הנני מוותר בזה לחלוטין ומוחל באופן סופי ומוחלט על כל זכויותיי, דרישותיי ותביעותיי מכל מין וסוג שהוא, שנגרמו ו/או ייגרמו, הכרוכות או הנובעות במישרין או בעקיפין מהתאונה, על פי כל דין, כפי שהינו כיום וכפי שיהיה בעתיד…". זהו, למעשה, כתב סילוק אחריות וויתור, מצד הלקוח המבוטח, על כל תביעה עתידית הנוגעת לעניין שלשמו הוגשה התביעה הנוכחית. אפשר לומר כי בעת חתימה על כתב סילוק זה לוקחים שני הצדדים סוג של סיכון מכיוון שיכול להיות שבסופו של דבר, תהליך השיקום וקביעת אחוזי הנכות או המוגבלות של המבוטח יוכחו כנמוכים יותר משחברת הביטוח שיערה ואז היא שילמה יותר ממה שהייתה צריכה לשלם בפועל או שיוכל לקרות ההפך ואז תשלומי חברת הביטוח יהיו נמוכים ממה שהיה על המבוטח לשלם לאורך כל הדרך. אפשר לומר, מבלי להיות סטטיסטיקאי או איש מקצוע מיומן ומוסמך, כי לרוב חברות הביטוח יודעות בדיוק כמה להציע ויש להן כלים מקצועיים על מנת לצמצם את סיכויי הנזק שלהן, מה שמותיר, פעמים לא מעטות, את המבוטח, עם הכאב הפיזי, עם כאב הלב, עם כאב הראש ובעיקר, עם החור בכיס, כך שכפי שכבר כתבנו, ונחזור ונכתוב שוב, אל לנו, כלקוחות חברות הביטוח, להסכים לחתום מיד על טפסים מסוג זה ועלינו לדרוש לעיין בהם ולהבין אותם לפני כל פעולה שנעשה. זוהי אחריות גדולה וזוהי חובתה של חברת הביטוח לאפשר לנו לעשות כן.
המצב החוקי
בישראל קיים חוק חברות הביטוח שבמסגרתו (סעיף 7) חברת הביטוח חייבת לשלם למבוטח, בתוך 30 יום מיום שהגיעו אליה המסמכים הדרושים לברור חבותה, תגמולי הביטוח שאינם שנויים במחלוקת ואסור לה להתנות ולחייב את המבוטח בחתימה על כתב סילוק או על כל הצעה אחרת שיכולה לגרום לה לפטור עצמה מהתחייבויותיה הראשוניות בעת חתימת הסכם הביטוח, למרות שהדבר לא נעשה וכתבי ויתור וסילוק מעין אלו מופיעים כמעט בכל מסמך פשרה או הסכם עם חברות הביטוח.
בתי המשפט, שנדרשו לעניין זה בכמה מקרים ופסקי דין במהלך השנים האחרונות, נקטו לשון שאינה משתמעת לשני פנים בכל הנוגע להתנהלות חברות הביטוח כלפי מבוטחיהן. הם הדגישו את הפער ואת אי השוויון המהותי שבין הצדדים ואת העובדה כי לא מדובר על משא ומתן הוגן מפני שבעוד שלחברות הביטוח עומדים הניסיון, הידע והאמצעים הכלכליים והמשפטיים להבין את דקויות החוק ולהתפלפל בסעיפים הקטנים של דיני הנזיקין, הרי שלמבוטח אין את כל אלו וגם ברמה הכלכלית, כאמור, היכולת של שני הצדדים אינה שווה ולכן אסור לחברת הביטוח לנצל את יתרונותיה ואת כוחה העודף על מנת לפגוע במבוטחים ועל המבוטחים חלה האחריות לא לחתום מיד על מסמכים מעין אלו.
איך לנהוג באחריות בעת הגשת תביעת נזיקין לחברת הביטוח?
מכיוון שלמרביתנו המוחלט אין ברירה אחרת מלבד לממש את פוליסת הביטוח שאותה רכשנו, בממון לא קטן לאורך השנים, לשם טיפול רפואי, סיוע סיעודי או קיום רמת חיים נאותה במצב משברי או אחרי תאונה, מוטב שנתכונן היטב לתהליך מסורבל, ארוך ולא פשוט כלל ועיקר מול אנשי מקצוע מיומנים, מקצועיים וערוכים לכל דבר ולכל אפשרות מצד החברה המבטחת, ולא משנה מה שמה ואילו פנים מחייכות מציצות אלינו מעל מרקע הטלוויזיה, בבאנרים הצבעוניים באתרי החדשות באינטרנט או בעיתונות המודפסת. חברות הביטוח אינן ששות, כאמור, להוציא כספים החוצה והן דורשות טפסים ואישורים רבים, רפואיים, משפטיים, סיעודיים ואחרים העומדים על מהות הנזק שנגרם ועל תוצאותיו המיידיות, והעתידיות, בכל הנוגע ליכולות שלנו להמשיך ולנהל שגרת חיים נורמטיבית לנו ולאלו שאנו מפרנסים. פעמים לא מעטות אף שולחות חברות הביטוח נציגים מטעמם לשם עריכת מבדקים ומבחנים משלהם על מנת לאמוד ולעמוד על הפגיעה ובסוף, כמובן, מגיעה הצעת הפשרה שבמסגרתה מסכימה החברה, בטובה, להעניק לנו סכום כסף "משמעותי" בתנאי לסילוק התביעה ולהסרת אחריות עתידית ואפשרות לתבוע כספים נוספים בעתיד ממנה לגבי האירוע הספציפי. כפי שאמרנו, בנקודה זו, מרביתנו כה תשושים ועייפים עד כי נסכים לכל דבר ובתנאי שנישאר עם משהו ביד ונוכל להשקיע את מרב מאמצינו בשיקום ובכך, במקרים רבים, אנו מפסידים הון עתק שהוא שלנו והוא מגיע לנו על פי כל הנורמות החוקיות!!
אסור לצאת לקרב כה חשוב בלי ליווי מקצועי, משפטי ומיומן ואסור להתפשר על הזכויות המגיעות לכם מחברות הביטוח ובטח שלא לחתום על שום ויתור לפני שוידאתם כי קיבלתם את כל המגיע לכם על פי הפוליסה ותנאיה.
