פוליסות ביטוח חיים המוצעות כיום בשוק מורכבות לרוב ממספר רב של מרכיבים. לא מעט הם המקרים שאותו מבוטח הנפגע בתאונה הופך לנכה וזקוק למיצוי הזכויות המגיעות לו וזאת על בסיס פוליסת הביטוח שרכש.
פוליסת הביטוח המוכרת לרוב היא זו המפצה את קרוביו של המבוטח במקרה של מוות. פוליסות ביטוח רבות כוללות בתוכן הרחבות שאותן יש ומומלץ לברר עם סוכן הביטוח עוד בעת רכישת הפוליסה. במקרים בהם מדובר בפוליסת ביטוח חיים רחבה ניתן להגיש מספר תביעות בהתבסס על אותה פוליסה, למשל: תביעת ביטוח נכות, תביעת ביטוח אובדן כושר עבודה, תביעת ביטוח חיים, תביעת ביטוח מחלות קשות, תביעות סיעוד ועוד.
במקרים של פוליסת ביטוח חיים חשוב להגיש התביעה בתוך שלוש שנים. חשוב לציין ולהדגיש שמרוץ ההתיישנות חדל אך ורק לאחר הגשת תביעה לבית המשפט ולכן קיימת חשיבות רבה להביא לתום התביעה בפחות משלוש שנים ואם לא לקדם התביעה לכותלי בית המשפט.
נקודה חשובה נוגעת לכך שבין אם מדובר בפוליסת ביטוח חיים או פוליסת ביטוח מנהלים או בכל פוליסת ביטוח אחרת שהמבוטח עצמו שילם עליה – הוא גם זה שזכאי לקבל אליו הפיצוי וזאת בנוסף לשילומים נוספים אותם הוא עשוי לקבל מהמזיק עצמו. לא יכול להיות מצב שבו אדם שנפגע ולו פוליסת ביטוח יהיו אחרים שייהנו וירוויחו מפוליסת הביטוח שלו – בין אם מדובר במקום עבודתו, חברת הביטוח שלו והפוגע שלו.
תביעות ביטוח – טיפים מרכזיים
קיים קושי עבור רבים בקריאה והבנה של פוליסות ביטוח החיים. הניסוחים על גבי הדפים לרוב מסורבלים ומעורפלים ויוצרים קושי אמיתי להבין למה התכוון המשורר. במקרים רבים שיש צורך בהפעלת פוליסת הביטוח יש להתייעץ עם עורך דין המכיר מקרוב את תחום תביעות הביטוח זאת על מנת שיוכל להאיר למבוטח ולבני משפחתו אודות זכויות – גלויות וסמויות – במסגרת פוליסת הביטוח הקיימת.
קיימים מקרים רבים בהם מבוטחים קיבלו פיצויים במסגרת פוליסת הביטוח שלהם שלא היו מלאים כפי שהפוליסה עצמה מגדירה וזאת למול אותה חוסר מודעות לכתוב. לא פעם סוכני הביטוח האמורים לסייע בעניין זה אינם ממלאים תפקידם נאמנה למול נאמנותם הכפולה לחברות הביטוח ולכן התייעצות עם עורך דין חיצוני ובלתי תלוי הינה משמעותית ומומלצת.
כיצד לפעול בעת דחיית פוליסת הביטוח על ידי חברת הביטוח
במקרים בהם נדחתה פוליסת הביטוח על ידי חברת הביטוח חשוב עד מאוד לשמור על כל עותק ממסמך שנמסר לחברת הביטוח ולסוכן הביטוח. בנוסף יש לדרוש מחברת הביטוח שתעביר את דחיית תביעת הביטוח גם אליכם ולא רק אל סוכן הביטוח. מעבר לפוליסת הביטוח עצמה שחשוב שתהה בהישג יד, יש כמובן חשיבות בשמירת הטפסים אודות הצעת הביטוח בהם קיימות ההצהרות על המצב הרפואי של המבוטח.
במקרים בהם הדחייה של חברת הביטוח עומדת בסתירה להבטחות של סוכן הביטוח במעמד הרכישה יש וכדאי להזכיר זאת לסוכן הביטוח עצמו. זאת ועוד, במקרים מסוימים רצוי ומומלץ עד מאוד להקליט. חשוב לדעת שגם אם הבטחה של סוכן הביטוח ניתנה בעל פה וכמובן הוקלטה יש והיא נחשבת להבטחה מחייבת של חברת הביטוח עצמה.
ניתן להצביע על מקרים רבים בגינם נדחות תביעות ביטוח חיים:
- הסתרת פרט במועד הרכישה: יש והדבר נובע לא פעם בשל כך שחברת הביטוח והסוכן שלה לא שאלו את כלל השאלות הנכונות או יש ושאלו בצורה לא נכונה או לא מובנת. על סוכן הביטוח לשאול השאלות בצורה ברורה שלא משתמעת לשני פנים זאת על מנת להימנע מאותה טענה שבה המבוטח הסתיר פרט מסוים שלגביו נתלים חברות הביטוח ודוחים את התביעה.
- דחייה בשל חריגה בפוליסה: פוליסות רבות נחתמות בתוספות של החרגות. מנגד, טוענות חברות הביטוח שהמקרה חל למול אותה החרגה אך אין היא הסיבה האמיתית לדחיית הפוליסה. מעבר לכך, חשוב שכל החרגה בפוליסה תהה רשומה בגופן מודגש על מנת שתהה קבילה ברמה המשפטית. בעת קיום של החרגה בפוליסה על חברת הביטוח להוכיח שגם המבוטח עצמו ידע אודותיה ולו עותק מהפוליסה.
- דחייה בעבור קיום משא ומתן: כאן מדובר במקרה בו חברת הביטוח דוחה הפוליסה למול סיבות משונות.בלתי הגיוניות לעיתים שלא נוגעות כלל וכלל לכתוב בפוליסה וזאת למול הרצון להיכנס למשא ומתן עם המבוטח על מנת לשלם לו חלק מתביעתו. מקרים אלו הם קלאסיים בו מומלץ למבוטח להתייעץ עם עורך דין בנזיקין ולא לרוץ להתפשר למול חברת הביטוח.
- דחיות יותר מפעם אחת: בדחייה של חברת הביטוח עלייה לציין במפורש את כל סיבות הדחייה. אין לה האפשרות להוסיף בכל פעם סיבה נוספת. אי לכך קיימת חשיבות מרובה לשמירת עותק ממכתב הדחייה הראשון. בהשתכנעות של חברת הביטוח שסיבות הדחייה אינן מוצדקות אין היא יכולה להוסיף ולהמציא סיבה נוספת והגעה לבית המשפט בעניין זה יש וחברת הביטוח תפסיד בסופו של התהליך.
כתיבת תגובה